Finanstips: fem grep for bedre oversikt
Finanstips du kan følge opp med egne tall: gjennomgå bolig- og kredittgjeld, sparekonto, forsikring, abonnementer og sparemål. Se hva en endring faktisk betyr før du bytter.
1. Be om boliglånsrenten skriftlig
Finn dagens nominelle og effektive rente, restgjeld, termingebyr og gjenstående løpetid. Be en annen bank regne på de samme forutsetningene. Da kan du vise din nåværende bank et konkret alternativ og undersøke om medlemskap, belåningsgrad eller boligverdi påvirker prisen.
Et forenklet regneeksempel: 3 000 000 kroner i uendret gjeld × 0,3 prosentpoeng lavere nominell rente = 9 000 kroner mindre rente på ett år, før skatt og gebyrer. Det tilsvarer 750 kroner per måned i dette eksemplet. Et faktisk nedbetalingslån har fallende saldo; besparelsen over 25 år må beregnes med avdrag, løpetid og renteutvikling.
2. Sammenlign hele kostnaden ved dyr gjeld
Skriv opp kredittkort, forbrukslån og avbetalingsavtaler med saldo, effektiv rente, gebyrer og månedlig betaling. Ved et nytt tilbud må du sammenligne summen som gjenstår å betale. Lavere rente kan bli oppveid av etableringsgebyr eller en mye lengre løpetid.
Hvis du samler gjeld, bør du også bestemme hva som skjer med gamle kredittrammer. Blir de fylt opp igjen, kommer ny gjeld på toppen av refinansieringen. Ta kontakt med kreditor tidlig ved betalingsproblemer; NAV tilbyr økonomi- og gjeldsrådgivning.
3. Gi hver sparekrone en tidsfrist
Penger til regninger og nærstående kjøp har et annet behov enn pensjonssparing. Skill ut buffer og planlagte årsutgifter før du vurderer langsiktige investeringer. For bankinnskudd: kontroller renten ved din saldo, uttaksregler og hvilket foretak som omfattes av garantiordningen.
For fond er årlig kostnad bare ett av flere spørsmål. Se hvilke markeder fondet følger, hvor konsentrert risikoen er og om du kan la pengene stå gjennom en nedtur. Sammenlign flere avkastningsscenarioer, også et svakt, og ta med kostnader. Historiske tall er ikke et løfte om neste spareperiode.
4. Gå gjennom avtaler som fornyes automatisk
Samle dato og pris for strøm, mobil, forsikring og abonnementer. Sammenlign like vilkår før du velger bort dekning eller binder deg til en ny avtale. Behold bekreftelsen på oppsigelse og kontroller at gamle trekk stopper. Sett en påminnelse før en ny introduksjonspris utløper.
Bruk årsbeløp som sammenligningsgrunnlag. En forskjell på 100 kroner per måned er 1 200 kroner per år dersom avtalen gjelder hele året. Trekk fra byttekostnader og perioder der begge avtalene må betales samtidig.
5. Regn på boligkjøpet før du øker risikoen
Utlånsforskriften åpner som hovedregel for boliglån på inntil 90 prosent av boligverdien. Banken vurderer også samlet gjeld og om økonomien tåler økte renter. Dette er yttergrenser for bankens vurdering, ikke et løfte om finansiering. Omkostninger og behov for buffer kommer i tillegg til egenkapitalen.
I et enkelt eksempel tilsvarer 10 prosent av en boligpris på 4 millioner kroner 400 000 kroner. De konkrete omkostningene avhenger blant annet av boligtype. Be om finansieringsbevis og et fullstendig kjøpsbudsjett før budgivning. BSU kan være en del av planen når alders-, skatte- og boligvilkårene er oppfylt.
Ofte stilte spørsmål
Hvor mye sparer jeg på 0,3 prosentpoeng lavere rente?
+
Med 3 millioner kroner i uendret saldo er forskjellen 9 000 kroner per år før skatt og gebyrer. Restgjeld, avdrag og renteendringer avgjør besparelsen over en lengre periode.
Er lavere månedsbeløp alltid et bedre lån?
+
Nei. Et lån kan bli dyrere totalt når nedbetalingen forlenges. Sammenlign effektiv rente, gebyrer og samlet gjenstående betaling med samme løpetid.
Hva om jeg ikke klarer å betale regningene?
+
Ta kontakt med kreditorene og få oversikt over frister og nødvendige utgifter. NAVs økonomi- og gjeldsrådgivning kan hjelpe deg å vurdere løsninger. Nye lån er ikke en løsning hvis betalingsevnen fortsatt mangler.
Håkon er redaktør og grunnlegger av Dagenspenger. Han har ansvar for den redaksjonelle retningen, kildearbeidet og kvalitetssikringen av innholdet som publiseres.
