Låneguide: se hele avtalen før du signerer
Låneguiden forklarer boliglån, billån, forbrukslån og refinansiering. Bruk samme lånebeløp og løpetid når du sammenligner, og sjekk både månedlig betaling og totalkostnad.
Velg lånetype etter formål og sikkerhet
Boliglån har pant i bolig. Billån kan ha pant i bilen, mens forbrukslån gis uten en slik sikkerhet. Refinansiering betyr at et nytt lån erstatter eksisterende gjeld; det kan være med eller uten pant. Pant påvirker risikoen for både banken og deg, men avgjør ikke alene hvilket tilbud som blir rimeligst.
Når forbruksgjeld flyttes inn i et boliglån, kan renten falle samtidig som nedbetalingen blir mye lengre. Sammenlign kostnaden ved å betale denne delen over den opprinnelige løpetiden. Du gjør dessuten boligverdien til sikkerhet for gjeld som tidligere var usikret.
Forstå hva banken vurderer
Banken ser på inntekt, utgifter, eksisterende gjeld og evnen til å tåle høyere rente. Utlånsforskriftens hovedregel er samlet gjeld innenfor fem ganger brutto årsinntekt. Betjeningsevnen skal vurderes ved en renteøkning på tre prosentpoeng, og minst syv prosent rente. Banken kan stille strengere krav.
For boliglån er den ordinære grensen inntil 90 prosent av boligverdien. Omkostninger og buffer kommer i tillegg. En kalkulator viser et scenario etter valgte forutsetninger; finansieringsbevis og endelig tilbud kommer fra banken etter en konkret kredittvurdering.
Be om samme regneeksempel fra hver bank
- Lånebeløp og utbetalt beløp etter eventuelle gebyrer.
- Nominell og effektiv rente med samme nedbetalingstid.
- Månedlig terminbeløp, etablering og løpende gebyrer.
- Samlet beløp som skal betales tilbake.
- Krav om lønnskonto, medlemskap, forsikring eller andre produkter.
Effektiv rente inkluderer renter og obligatoriske kostnader i regneeksemplet. Et etableringsgebyr slår annerledes ut på et lite, kort lån enn på et stort, langt lån. Derfor kan du ikke bruke én effektiv rente løsrevet fra beløp og løpetid som fasit for din avtale.
Skille mellom rentebesparelse og lavere terminbeløp
På en uendret saldo på 3 millioner kroner gir 0,3 prosentpoeng lavere nominell rente 9 000 kroner lavere årlig rentekostnad før skatt og gebyrer. For et lån som nedbetales, endres saldoen underveis. Sammenlign fullstendige nedbetalingsplaner for å vurdere besparelsen over flere år.
Annuitetslån har normalt samme terminbeløp så lenge rente og øvrige vilkår er uendret. Serielån har like store avdrag, slik at rentebeløpet og normalt også terminbeløpet faller etter hvert. Høyere avdrag tidlig gir lavere restgjeld raskere, men krever større månedlig betaling i starten.
Undersøk binding og muligheten for endringer
Fastrente gir en avtalt rente i en bestemt periode. Be om vilkårene ved ekstra nedbetaling, flytting og innfrielse før bindingen er over; over- eller underkurs kan påvirke oppgjøret. Ved flytende rente må budsjettet tåle at terminbeløpet endres.
Før du signerer bør du kunne forklare hva du betaler, når lånet er nedbetalt og hva som skjer hvis inntekten faller. Ved betalingsproblemer er tidlig kontakt med banken og gjeldsrådgivning viktigere enn å søke stadig nye lån.
Ofte stilte spørsmål
Er markedsført fra-rente renten jeg får?
+
Ikke nødvendigvis. Prisen kan avhenge av sikkerhet, beløp, medlemskap og kredittvurdering. Sammenlign skriftlige tilbud og deres fullstendige kostnader.
Kan refinansiering bli dyrere?
+
Ja. En lavere rente kan bli oppveid av nye gebyrer eller lengre løpetid. Sammenlign samlet gjenstående betaling og vurder om gamle kredittrammer bør avsluttes.
Kan jeg betale ned raskere?
+
Undersøk avtalens vilkår for ekstra innbetaling og hvordan banken endrer løpetid eller terminbeløp. Fastrentelån kan ha et annet oppgjør ved førtidig innfrielse enn flytende lån.
Håkon er redaktør og grunnlegger av Dagenspenger. Han har ansvar for den redaksjonelle retningen, kildearbeidet og kvalitetssikringen av innholdet som publiseres.
