Hva sparer du på å bytte boliglån?
Sett dagens rente opp mot et konkret tilbud. Kalkulatoren viser forskjellen i terminbeløp, kostnad første år og hvor lang tid det tar å tjene inn flyttekostnaden.
Av Håkon Flo EriksenMetode gjennomgått Slik sammenligner vi
Dine forutsetninger
Sammenlign gammelt og nytt tilbud
Bruk nominell rente og gebyrer fra de faktiske tilbudene. Begge beregnes med samme restgjeld og løpetid.
Samlet beregnet besparelse over resten av løpetiden er 273 233 kr etter byttekostnaden. Dette forutsetter uendrede renter og samme løpetid. Byttekostnaden betales ved oppstart og legges ikke til lånet.
Bruk tilbud, ikke lokkerente
Legg inn nominell rente og gebyrer fra tilbudene du faktisk har fått. En markedsført «fra-rente» sier ikke hvilken pris banken vil gi deg etter vurdering av belåningsgrad, inntekt, gjeld og kundeprogram. Hold restgjeld og gjenstående løpetid lik for å få en sammenlignbar beregning.
Hvor stor renteforskjell er verdt å forhandle om?
Forbrukerrådet peker på at 0,5 prosentpoeng lavere rente tilsvarer om lag 5 000 kroner i året per million i boliglån før effekten av avdrag og skatt. Kalkulatoren bruker et annuitetsregnestykke og viser ditt scenario mer presist, men resultatet er fortsatt et estimat når renten kan endres. Vil du se hva du sparer ved å flytte til dagens median- og toppboliglånsrente, har vi regnet ut forskjellen for et lån på 3 millioner kroner.
Ta med kostnaden ved å flytte
Etableringsgebyr, depotkostnad og andre flytteutgifter kan spise av gevinsten. Legg dem inn samlet og se hvor mange måneder den lavere terminbetalingen bruker på å tjene dem inn. Kontroller også om lavere rente krever lønnskonto, forsikring eller medlemskap. Flytter du hele kundeforholdet, viser vi slik bytter du bank uten at faste betalinger faller mellom to stoler.
Kilder
Finansportalen: bank og boliglån · Forbrukerrådet om rentegevinst
Veiledningen er utvidet .
Les terminbesparelse og rentebesparelse hver for seg
Et lavere terminbeløp består ikke nødvendigvis bare av spart rente. Avdragsdelen endrer seg også når annuitetsbetalingen beregnes på nytt. Kalkulatoren viser virkningen for de oppgitte lånene, men du bør bruke bankenes nedbetalingsplaner for å sammenligne restgjeld og rentekostnad på en bestemt fremtidig dato.
Anta at flyttingen koster 3 000 kroner og den nye terminbetalingen er 500 kroner lavere per måned. Den enkle tilbakebetalingstiden basert på terminbeløpet er seks måneder. Det sier når månedlige utbetalinger har dekket flyttekostnaden i dette eksemplet; det er ikke en full beregning av nettoformue eller skatt.
Be om et tilbud der alle krav står skriftlig
Et kundeprogram kan kreve lønnsinngang, en bestemt belåningsgrad eller andre produkter i banken. Sammenlign eventuelle forsikringer og kontogebyrer med det du allerede betaler. En rentegevinst kan bli mindre dersom du må kjøpe et dyrere produkt for å få den.
Avklar når renten trer i kraft, hvor lenge tilbudet gjelder og om boligen må verdsettes på nytt. Har du fast rente, må du be om oppgjørsbeløp og eventuell over- eller underkurs før du bruker en ordinær flyttekostnad i regnestykket.
Kontroller avtalen etter at byttet er gjennomført
Sjekk at lånebeløp, rente og terminbeløp i den nye avtalen samsvarer med tilbudet. Kontroller også at gammelt lån er innfridd, og se etter gebyrer som ikke var med i første sammenligning. Oppdater budsjettet med faktisk trekkdato.
Beholder du den gamle månedsbetalingen etter en rentenedgang, kan mer gå til avdrag. Denne kalkulatoren regner med de oppgitte løpetidene; den simulerer ikke automatisk en slik ekstra innbetaling. Bruk nedbetalingsplanen fra banken for å få bekreftet hvordan avtalen håndterer dette.
Spørsmål og svar
Hvor mye sparer jeg på 0,5 prosentpoeng lavere rente?
Som enkel tommelfingerregel viser Forbrukerrådet til rundt 5 000 kroner per år per million i lån. Faktisk forskjell avhenger av restgjeld, løpetid, gebyrer og avdrag; bruk kalkulatoren med dine tall.
Hvilken rente skal jeg legge inn?
Bruk nominell rente fra dagens avtale og det konkrete nye tilbudet. Ta med termingebyr og engangskostnader. Effektiv rente er nyttig når bankenes regneeksempel ellers er identisk.
Må jeg bytte bank for å få lavere rente?
Nei. Et dokumentert konkurrerende tilbud kan brukes i forhandling med banken du allerede har. Sammenlign likevel hele kundeprogrammet hvis rabatten krever flere produkter.
Tar kalkulatoren med rentefradrag?
Nei. Den sammenligner innbetaling før skatt og forutsetter uendret rente gjennom resten av løpetiden. Rentefradrag, fremtidige renteendringer og endret boligverdi er ikke med.