Hvilken gjeld bør betales først?
Legg inn saldo, nominell rente og minstebeløp for tre gjeldsposter. Begge metodene bruker samme månedsbudsjett, slik at sluttdato og rentekostnad kan sammenlignes.
Av Håkon Flo EriksenMetode gjennomgått Slik sammenligner vi
Tre gjeldsposter
Sammenlign høyeste rente mot minste saldo
Gjeldsskred
Høyeste rente først
- Gjeldfri etter
- 37 mnd
- Renter totalt
- 48 901 kr
Gjeldssnøball
Minste saldo først
- Gjeldfri etter
- 38 mnd
- Renter totalt
- 51 475 kr
Gjeldsskred minimerer normalt renten
Skredmetoden sender alt ekstra til gjelden med høyest nominell rente. Snøballmetoden tar den minste saldoen først og kan gi en raskere opplevelse av fremdrift. Betal minstebeløpet på alle avtaler uansett metode.
Før du flytter eller refinansierer
Sammenlign effektiv rente, etableringsgebyr og totalbeløp. Et lavere månedsbeløp kan skyldes lengre løpetid. Kalkulatoren forutsetter uendrede renter, ingen nye kjøp og faste minstebeløp.
Veiledningen er utvidet .
Samle saldo, rente og betaling fra samme dato
Bruk siste saldo for hver gjeldspost, den nominelle årsrenten og minstebeløpet i avtalen. Saldoen i en gammel årsoppgave kan avvike fra det du skylder nå. Har du flere kort eller lån enn de tre feltene, gir ikke en sammenslått gjennomsnittsrente nødvendigvis samme prioritering; bruk resultatet som et avgrenset scenario.
Månedsbudsjettet er summen du kan betale på all gjelden, ikke beløpet som kommer i tillegg til minstebetalingene. Hvis minstebeløpene er 700, 900 og 1 400 kroner, går de første 3 000 kronene til disse. Med et budsjett på 4 500 kroner er det 1 500 kroner ekstra å fordele i første måned.
Regneeksempel: hva gjør 1 000 kroner ekstra?
På en saldo med 20 prosent nominell årsrente tilsvarer 1 000 kroner mindre gjeld omtrent 16,67 kroner lavere rente den neste hele måneden i denne modellen. Ved 10 prosent er forskjellen omtrent 8,33 kroner. Det forklarer hvorfor den høyeste renten normalt bør få ekstrainnbetalingen når øvrige vilkår er like.
Ettersom saldoene endres, flyttes mer av betalingen til avdrag. Kalkulatoren viderefører det samme samlede månedsbudsjettet når en gjeldspost er borte. Senker du betalingen i virkeligheten, blir du ikke gjeldfri på tidspunktet beregningen viser.
Avklar betalingsproblemer før du velger strategi
Modellen legger ikke inn inkassokostnader, nye låneopptak eller endringer i avtaler. Har du allerede forfalte krav, må du først få oversikt over frister og inngåtte betalingsavtaler. Det kan være behov for en annen prioritering enn en ren rangering etter rente.
Kontroller også om gjeld med fast rente eller andre særvilkår har en kostnad ved ekstra innbetaling. Kontakt kreditor hvis en avtalt betaling ikke kan holdes. NAVs rådgivning kan hjelpe deg med å få oversikt og vurdere veien videre. Sammenlign et eventuelt refinansieringstilbud med total gjeld og samlet kostnad før du endrer planen.
Kilder til forklaringene
Spørsmål og svar
Hvilken metode er billigst?
Når alt annet er likt, gir høyeste rente først normalt lavest samlet rentekostnad. Snøball kan likevel være lettere å følge for noen fordi en konto avsluttes tidligere.
Skal jeg betale minstebeløp på alle lån?
Ja. Kalkulatoren betaler oppgitte minstebeløp først og sender resten til mål-gjelden. Mislighold og gebyrer er ikke en del av strategien.