Hvilken gjeld bør betales først?
Legg inn saldo, nominell rente og minstebeløp for inntil tre gjeldsposter. Sammenlign høyeste rente først, minste saldo først og å samle alt i ett refinansieringslån, med samme månedsbudsjett.
Av Håkon Flo EriksenMetode gjennomgått Slik sammenligner vi
Inntil tre gjeldsposter
Sammenlign høyeste rente mot minste saldo
Gjeldsskred
Høyeste rente først
- Gjeldfri etter
- 30 mnd
- Renter totalt
- 42 394 kr
Gjeldssnøball
Minste saldo først
- Gjeldfri etter
- 30 mnd
- Renter totalt
- 42 394 kr
Samle alt i ett lån
Median refinansieringslån innenfor budsjettet
- Gjeldfri etter
- 36 mnd
- Renter og gebyrer
- 44 157 kr
6 643 kr per måned, effektiv rente 14,68 %, inkludert etableringsgebyr. Median blant 72 lån i Finansportalen; din rente avhenger av kredittvurderingen. Se hva du sparer.
Refinansiering
Hva sparer du på å samle gjelden?
Legg inn gjelden du har i dag og hvor lang tid du ville brukt på å betale den ned. Vi sammenligner med refinansieringslånene i oversikten, regnet om for samlet beløp og løpetiden du velger. Har du ikke oversikt, kan du hente den usikrede gjelden din hos Gjeldsregisteret.
I dag: 6 222 kr per måned og 263 606 kr totalt for 195 000 kr i gjeld.
| Nytt lån | Effektiv rente | Per måned | Totalt | Sparer per måned | Sparer totalt |
|---|---|---|---|---|---|
| LavesteBilligste lån som kan beregnes | 10,50 % | 4 145 kr | 248 719 kr | 2 077 kr | 14 887 kr |
| MedianHalvparten av lånene er billigere | 14,50 % | 4 498 kr | 269 901 kr | 1 724 kr | −6 295 kr |
| 75-persentilTre av fire lån er billigere | 14,50 % | 4 498 kr | 269 901 kr | 1 724 kr | −6 295 kr |
Lavere månedsbeløp, men dyrere totalt: med 5 års løpetid betaler du mer samlet enn med dagens plan (6 295 kr mer med medianlånet). Velg kortere løpetid hvis økonomien tåler det.
Dagens gjeld er regnet som annuitetslån over tiden du oppgir per post. Det nye lånet er regnet om fra 72 refinansieringslån i Finansportalen med bankens rente, etableringsgebyr og termingebyr. Banken setter endelig rente etter kredittvurdering, og du sparer bare hvis kredittrammene ikke brukes opp igjen. Standardrentene er mediannivået i Finansportalen per 25. oktober 2026.
Gjeldsskred minimerer normalt renten
Skredmetoden sender alt ekstra til gjelden med høyest nominell rente. Snøballmetoden tar den minste saldoen først og kan gi en raskere opplevelse av fremdrift. Betal minstebeløpet på alle avtaler uansett metode.
Før du flytter eller refinansierer
Sammenlign effektiv rente, etableringsgebyr og totalbeløp. Et lavere månedsbeløp kan skyldes lengre løpetid. Kalkulatoren forutsetter uendrede renter, ingen nye kjøp og faste minstebeløp.
Samle alt i ett lån
Det tredje alternativet viser medianlånet blant refinansieringslånene i Finansportalen, regnet om for samlet gjeld og den korteste løpetiden som passer budsjettet. Kalkulatoren under sammenligner dagens gjeld med det laveste lånet, medianen og 75-persentilen, inkludert etableringsgebyr, og varsler hvis lavere månedsbeløp gjør lånet dyrere totalt. Gjeld og renter du legger inn, brukes i begge kalkulatorene.
Veiledningen er utvidet .
Samle saldo, rente og betaling fra samme dato
Bruk siste saldo for hver gjeldspost, den nominelle årsrenten og minstebeløpet i avtalen. Saldoen i en gammel årsoppgave kan avvike fra det du skylder nå. Har du flere kort eller lån enn de tre feltene, gir ikke en sammenslått gjennomsnittsrente nødvendigvis samme prioritering; bruk resultatet som et avgrenset scenario.
Månedsbudsjettet er summen du kan betale på all gjelden, ikke beløpet som kommer i tillegg til minstebetalingene. Hvis minstebeløpene er 700, 900 og 1 400 kroner, går de første 3 000 kronene til disse. Med et budsjett på 4 500 kroner er det 1 500 kroner ekstra å fordele i første måned.
Regneeksempel: hva gjør 1 000 kroner ekstra?
På en saldo med 20 prosent nominell årsrente tilsvarer 1 000 kroner mindre gjeld omtrent 16,67 kroner lavere rente den neste hele måneden i denne modellen. Ved 10 prosent er forskjellen omtrent 8,33 kroner. Det forklarer hvorfor den høyeste renten normalt bør få ekstrainnbetalingen når øvrige vilkår er like.
Ettersom saldoene endres, flyttes mer av betalingen til avdrag. Kalkulatoren viderefører det samme samlede månedsbudsjettet når en gjeldspost er borte. Senker du betalingen i virkeligheten, blir du ikke gjeldfri på tidspunktet beregningen viser.
Avklar betalingsproblemer før du velger strategi
Modellen legger ikke inn inkassokostnader, nye låneopptak eller endringer i avtaler. Har du allerede forfalte krav, må du først få oversikt over frister og inngåtte betalingsavtaler. Det kan være behov for en annen prioritering enn en ren rangering etter rente.
Kontroller også om gjeld med fast rente eller andre særvilkår har en kostnad ved ekstra innbetaling. Kontakt kreditor hvis en avtalt betaling ikke kan holdes. NAVs rådgivning kan hjelpe deg med å få oversikt og vurdere veien videre. Sammenlign et eventuelt refinansieringstilbud med total gjeld og samlet kostnad før du endrer planen.
Kilder til forklaringene
Spørsmål og svar
Hvilken metode er billigst?
Når alt annet er likt, gir høyeste rente først normalt lavest samlet rentekostnad. Snøball kan likevel være lettere å følge for noen fordi en konto avsluttes tidligere.
Skal jeg betale minstebeløp på alle lån?
Ja. Kalkulatoren betaler oppgitte minstebeløp først og sender resten til mål-gjelden. Mislighold og gebyrer er ikke en del av strategien.