Sparekonto for barn: velg eierskap før rente

Hvem skal pengene tilhøre?

Står kontoen i barnets navn, tilhører pengene barnet. Foreldrene eller vergene forvalter dem innenfor reglene som gjelder, og barnet får som hovedregel rådighet når det blir myndig. En konto i den voksnes navn gir større kontroll over tidspunktet for en senere gave, men pengene er da den voksnes eiendeler.

Dette er et valg om eierskap, ikke bare om hvilken app som er enklest. Midler i eget navn kan påvirkes av dødsfall, samlivsbrudd og kreditorer. Har besteforeldre gitt penger direkte til barnet, bør gavevilkårene avklares før pengene flyttes. Be banken forklare forskjellen mellom kontoeier og disponent skriftlig.

Sammenlign kontoene på samme saldo

• Rente: gjelder den fra første krone, bare over en grense eller bare i en introduksjonsperiode?
• Uttak: hvor mange er gratis, og hvem kan godkjenne dem?
• Alder: endres rente, kontotype eller tilgang ved en bestemt fødselsdag?
• Kundeforhold: må barnet eller foreldrene kjøpe andre tjenester?
• Garanti: hvilket foretak har innskuddet, og hvilken garantiordning gjelder?

Et illustrerende eksempel med uendret saldo: 50 000 kroner til 4 prosent rente gir 2 000 kroner i brutto rente på ett år. Til 3,5 prosent blir det 1 750 kroner. Forskjellen er 250 kroner før skatt. Et uttaksgebyr eller en betalt tilleggstjeneste kan dermed være viktigere enn en liten renteforskjell. Satsene er regneeksempler, ikke dagens banktilbud.

Barnekonto er ikke én standardavtale

Bankene skiller mellom blant annet sparekonto for barn, konto barnet disponerer selv og produkter bundet til boligformål. DNB beskriver for eksempel Barnas Sparekonto som en konto i barnets navn som foreldre disponerer frem til myndighetsalder. Dette er et produkt som kan undersøkes, ikke dokumentasjon på at banken har høyest rente i markedet.

Be to eller flere banker oppgi skriftlige vilkår for samme innskudd og samme eierskap. Sammenlign også vanlige sparekontoer dersom banken lar mindreårige bruke dem. En høy markedsført rente til voksne er ikke nødvendigvis tilgjengelig på en barnekonto.

Ved større beløp må du sjekke vergemålsreglene

Statsforvalteren opplyser at finansielle eiendeler over to ganger folketrygdens grunnbeløp som hovedregel skal forvaltes av Statsforvalteren når eieren er mindreårig. Reglene omfatter mer enn saldoen på én konto. Det finnes unntak og egne regler for gaver og testament, så avklar forvaltningen før store gaver eller overføringer.

Grunnbeløpet endres over tid. Bruk Statsforvalterens oppdaterte veiledning fremfor et gammelt kronebeløp fra en artikkel. Hvis dere ønsker bestemte vilkår for en gave, må de vurderes konkret; det er ikke nok å gi kontoen et annet navn i nettbanken.

Sparekonto, fond eller BSU?

Sparekonto kan passe penger som skal brukes snart eller som ikke skal utsettes for markedsfall. Ved lang horisont kan fond vurderes, men verdien kan falle akkurat når barnet trenger pengene. Ta stilling til eierskap, kostnader og en plan for å redusere risiko før et fast brukstidspunkt.

BSU er knyttet til boligformål og er ikke automatisk beste valg for et lite barn. Skatteetaten fraråder BSU før 17 år når barnet ikke har skattbar arbeidsinntekt. Fradraget har først verdi når barnet oppfyller vilkårene og betaler nok skatt. En bankkonto med «bolig» i navnet er heller ikke nødvendigvis en BSU-konto.

Gjør spareplanen forståelig for barnet

Skill gaver fra foreldrenes planlagte støtte, og skriv ned hva dere ønsker at pengene skal brukes til. Vis barnet forskjellen mellom egne innskudd og renter etter hvert som det blir eldre. En prat om tilgang før myndighetsalder er mer nyttig enn å oppdage kontovilkårene på 18-årsdagen.